作者：夏心愉

來源：愉見財經(jīng)（ID:fish-finance）

大伙現(xiàn)在去百度一下“傻子銀行”這個關鍵詞，會發(fā)現(xiàn)此“坑”已被阿里旗下螞蟻金服主導的網(wǎng)商銀行所牢牢占據(jù)。剛公布2018年財報的網(wǎng)商銀行，被一眾媒體評價為“傻子銀行”這事兒刷了屏，以至于新任行長金曉龍只好招認了，對，他們就是一家“傻子銀行”。

傻在哪兒呢？媒體們說，網(wǎng)商銀行作為全中國服務小微企業(yè)最多的銀行，卻是一家利潤墊底的銀行。

利潤怎么個墊底法？根財報數(shù)據(jù)，其2018年凈利潤為6.7億元人民幣，在目前所有已公布年報的銀行中幾乎墊底。拿網(wǎng)商銀行的凈利潤去比大銀行們動輒幾千億的凈利潤，自然是不科學的，那就比比同屆的民營銀行小伙伴微眾銀行，依然相去甚遠。微眾銀行2018年年報尚未公布，但據(jù)業(yè)內(nèi)估算其利潤較2017年已有較大增幅，而其2017年的凈利潤已有14.48億——同期網(wǎng)商銀行凈利潤僅為4.04億元。

論利潤指標被大銀行們遠遠甩在身后，但論服務的小微企業(yè)數(shù)，網(wǎng)商銀行卻可以反過來把大銀行都遠遠甩在身后。截至2018年末，網(wǎng)商銀行已累計服務小微企業(yè)和小微經(jīng)營者客戶1227萬戶，戶均余額僅2.6萬元。

據(jù)瞭望智庫近日發(fā)布的《銀行業(yè)服務小微實踐調(diào)查》，過去一年中，在所有公布相關數(shù)據(jù)的銀行中，網(wǎng)商銀行服務小微企業(yè)數(shù)毫無爭議地位居榜首，是城商行鄭州銀行的218倍，是股份制銀行華夏銀行的171倍，是民營銀行微眾銀行的36倍，甚至是國有大行建設銀行的5.5倍——成為全中國NO.1。

據(jù)《銀行業(yè)服務小微實踐調(diào)查》，截至目前，網(wǎng)商銀行服務的小微企業(yè)數(shù)已經(jīng)超1500萬戶，而全國一共才有小微企業(yè)約9000萬戶。話句話說，每6家小微企業(yè)，就有一家使用（過）網(wǎng)商銀行。

難怪兩會期間，銀保監(jiān)主席郭樹清在提及金融機構(gòu)如何為民營和小微提供服務時，在采訪中點名表揚了網(wǎng)商銀行。

神奇的KPI

KPI考核是一根指揮棒。往往企業(yè)的價值觀所向，就是KPI指標所向；而KPI指標定向哪里，往往員工們就朝著哪里使勁，業(yè)績自然就朝著哪里增長。

如果網(wǎng)商銀行真成了“傻子銀行”，那只能說，KPI指標一開始就定得夠“傻”。

“愉見財經(jīng)”還記得2017年底，從線上走向線下的網(wǎng)商銀行披露線下業(yè)務半年業(yè)績，時任行長黃浩在那里一個勁盤算著國內(nèi)線下具有經(jīng)營性質(zhì)的小微商戶近1億，其中4000萬（2017年數(shù)據(jù)）已經(jīng)使用收錢碼，言下之意是進入了該行服務“碼商”的目標客戶范圍。

讓人驚訝的是，當時媒體問及利潤會有多少，黃浩竟答不上來，原因是他們“還完全沒有統(tǒng)計過這塊兒盈利”。

就是這么任性。開展業(yè)務先算能服務多少客戶，愣是沒算能賺多少錢。“我的KPI里從來沒有營收、利潤和貸款規(guī)模，我的KPI是用戶數(shù)，客戶滿意度。”黃浩表示。

再往前回溯，把團隊都帶“傻”的第一人，可能是任性的馬云。在網(wǎng)商銀行成立的2015年，馬云就下了“5年內(nèi)服務1000萬小微”的軍令，這一路下來，該行不止一位高層，在多場合不止一次表示過，他們不注重短期盈利。

去年6月，在網(wǎng)商銀行成立三周年的大會上，該行宣布已經(jīng)提前完成了“服務1000萬小微”的任務。很快，網(wǎng)商銀行給了自己一個新目標：推出“凡星計劃”，服務3000萬小微企業(yè)。

3000萬小微的新目標，就意味著要去覆蓋全國小微企業(yè)總量的1/3，光靠一己之力效率雖高卻還不夠，于是網(wǎng)商銀行選擇了“開放”，讓外部金融機構(gòu)們共享自己的“310”模式，計劃在未來三年合作1000家各類金融機構(gòu)，去達成服務3000萬小微企業(yè)。

所謂“310”，是網(wǎng)商銀行的標志性貸款模式，即3分鐘申請、1秒鐘放貸、0人工干預，這是網(wǎng)商銀行可以賦能給金融機構(gòu)的線上數(shù)據(jù)和決策優(yōu)勢。而合作機構(gòu)們具有的資金端優(yōu)勢，又彌補了所有互聯(lián)網(wǎng)銀行都有的短板。

接力棒交到十幾天前剛上任的新任行長金曉龍手上，“傻”的傳統(tǒng)顯然一點都沒變。對于年報中的利潤墊底卻堅持服務更多的小微，金曉龍表示，如果這樣就算傻子，那網(wǎng)商銀行要繼續(xù)當一家“傻子銀行”。

“我們的目標本來就是做服務小微企業(yè)最多、但利潤最少的銀行。”金曉龍說。

此外金曉龍還在某公開場合自我追加了形象生動的KPI一條：他信誓旦旦，要在未來3年內(nèi)，讓中國所有（符合資質(zhì)的）個體戶、路邊攤（諸如路邊的包子鋪、菜市場的小攤主這些“下沉群體”），想貸款都能貸到款。

對于“凡星計劃”的進度，今年3月1日，金曉龍在北京透露，目前他們已與超過400家金融機構(gòu)實現(xiàn)合作，服務的小微企業(yè)數(shù)還在持續(xù)增長。

從初期以螞蟻生態(tài)內(nèi)部、借助阿里在小微商戶B端服務的優(yōu)勢起步，再到借船“支付寶”移動支付的下沉去往小微“碼商”的藍海，將銀行服務范圍拓展至阿里生態(tài)外，再到打開自己、對外賦能、行業(yè)合作共生的“凡星計劃”，網(wǎng)商銀行服務之路，也完成了從1.0到2.0的戰(zhàn)略升級。

更“傻”一點

金曉龍的“傻”似乎還更進了一步。因為他不止不以利潤為KPI，不止說到要繼續(xù)服務更多的小微商家，還說了——盡力降低給小微的貸款利率。

其實在2018年，數(shù)據(jù)作證，網(wǎng)商銀行已經(jīng)這么做了。

年報顯示該行在服務更多小微的道路上快速擴表。2018年末其資產(chǎn)規(guī)模擴張至958.64億元，較上年末增幅近23%；其中最大頭的增長來自于發(fā)放的貸款及墊款，報告期末達476.89億元，較上年末增幅高達近51%。

常規(guī)思維必然是，貸款放多了，生息資產(chǎn)規(guī)模上去了，利息收入顯然也會跟著大比例增長，怎么著也該同比增個百分之四、五十吧？然而并非如此。

對比貸款及墊款同比增幅51%，2018年，網(wǎng)商銀行錄得利息收入63.89億元，同比僅增13.8%。也就是說，多放了超過一半的貸款，利息收入只多了一成多而已。

眾所周知，小微企業(yè)們是最不具議價能力的長尾群體，很多不能在主流金融體系里借到便宜錢的小微企業(yè)和經(jīng)營者們，生意上缺頭寸了只好選擇投靠高利貸。網(wǎng)商銀行的利息收入上不去，不是因為他們開不高利率，而是不想開高，甚至在主動調(diào)低。

時任網(wǎng)商銀行行長黃浩在去年曾向媒體坦言，在資金端，該行融資成本較上一年平均上升約1個百分點，而在資產(chǎn)端，給到小微商戶的貸款利率下降接近1個百分點。

這種自縮利差導致利潤不佳的行為，真不可謂不“傻”。

由此再說回到KPI。網(wǎng)商銀行的行長可不是只管拉著更多小微企業(yè)來貸款那么好當?shù)模钥s利差之后，該行得向風控要效益，向基于AI的運營能力要效率。

黃浩曾表示，他們不做大水漫灌式的放貸，方法論是用“碼”來實現(xiàn)線下商家的互聯(lián)網(wǎng)化后，通過大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)突破了傳統(tǒng)金融風控的諸多限制。

其實所謂的大數(shù)據(jù)和用戶畫像也并不都那么玄乎。雖然那些路邊的包子鋪、菜場的小攤主們，很多是連刷銀行卡的POS機都裝不上的小業(yè)主，在傳統(tǒng)視角里，他們的確既缺乏抵質(zhì)押擔保，外界對他們的資金流和經(jīng)營情況又摸不清，因此很難判斷他們的信用狀況；但后來，他們收款都用上了支付寶企業(yè)“二維碼”呀，數(shù)據(jù)隨之汩汩而來，網(wǎng)商銀行強大的金融滲透力便會趁勢打開。

亦即，通過線下場景化新零售網(wǎng)絡的社交、交易、金融數(shù)據(jù)等建立起關系鏈，再通過大數(shù)據(jù)技術(shù)進行畫像、風險控制管理，以此提高信貸效率。

大框架上來說，網(wǎng)商銀行的大數(shù)據(jù)和人工智能風控可以分三類。

一是身份識別，通過資金鏈，識別商戶交易是不是有效？是不是在刷單？是不是地下黑產(chǎn)？有沒有異常的交易？是個人還是經(jīng)營者？如果是不同的身份，會有完全不同的風控模型和授信策略；

二是預測經(jīng)營能力有沒有出現(xiàn)異常；

三是行業(yè)識別，通過交易模型做算法。

“愉見財經(jīng)”聽說，目前螞蟻金服在小微金融、數(shù)據(jù)化風控上有超過10萬的風險指標，有超過3千的風險策略和100多個模型；在線下“碼商”風控體系里，線下模型已經(jīng)超過20個，風險策略超過500個。

2018年末，網(wǎng)商銀行的不良率為1.3%。同期我國商業(yè)銀行整體不良率為1.89%。

此外，網(wǎng)商銀行的降本增效還在于其是一家將核心系統(tǒng)都建立在了金融云上的銀行。金融云計算平臺可賦予銀行處理高并發(fā)金融交易、海量大數(shù)據(jù)和彈性擴容的能力，這也是服務更多小微和個人創(chuàng)業(yè)者的技術(shù)前提。

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