消金社 
鐺煮山川，粟藏世界，有明月清風知此音。呵呵笑，笑釀成白酒，散盡黃金。
作者：禾雨
來源：消金社
自去年315以來，高炮們開始銷聲匿跡。
隨著公安機關對套路貸全鏈條打擊行動開展，高炮們的生存空間被進一步壓縮。
但是疫情到來后，高炮們開始再次蠢蠢欲動。
“今年315后，高炮又多了。”行業從業者呂樂表示。
有媒體報道，疫情出現不久后，高炮市場開始回暖，最多的時候，市場上涌現出近百個高炮平臺。
但是沉寂了一年的高炮，再次歸來的時候已經改頭換面。
借款周期進一步縮短，從原來的714進化成456。
隱秘的高炮入口
近幾個月來，在借款人聚集的論壇和交流群中，對高炮口子的討論越來越熱烈。
這種盛況，甚至會讓人產生一種錯覺，似乎回到一年多以前。
但不同的是，現在關于高炮的話題中，“入口”問題開始成為討論熱點。
現在的高炮的平臺，不再像以前一樣，高調地在各大應用商店上線APP。
這就導致，即使借款人清楚地知道高炮平臺的名稱，也很有可能沒法找到借款入口。
“貸款超市套超市，至少下載三個軟件，才能看到真正的借款產品。”有借款人抱怨。
但面對這種情況，大多數借款人早已習以為常，還將其戲稱為“套娃”。
還有借款人表示，夸張的時候，下載六七個貸超，才能看到真正的高炮入口。
“這種的很正常，行業基本都有。”行業從業者呂樂說。
他透露，做高炮的貸超只能跟做高炮的貸超合作。
高炮的蘇醒，也給部分貸超注入活力。
呂樂推算，相比于高峰時期，現在市場上貸超數量少了一半以上。
在利潤和合規的雙重壓力下，貸超生存異常艱難。
“有些做拒量貸超沒有好產品，加上高炮收益高，開始接高炮了。”呂樂表示，但大部分貸超都不會給高炮導流，畢竟風險太大了。
貸超的主要收入來源，主要是會員費和導流兩方面。
“會員費收入一般不會超過公司收入的四分之一。”呂樂透露，貸超的收入主要還是依賴導流。
據了解，貸超導流的方式有CPA、CPS、UV三種。
但呂樂告訴消金社，現在大部分貸超還是以UV為主，“包括給同行導流，也基本都走的UV。”
事實上，UV也是容易賺錢的一種方式。
而除了貸超以外，返傭網站也是目前高炮獲客的主要途徑。
以U享圈為例，在系列合集中，常常會出現高炮系列的身影，比如寧波系列，獼猴桃系列等。
消金社觀察到，目前U享圈的寧波系列中，就有34個產品。
借款周期普遍在3-5天，首次借款金額為1500-4000元，逾期后則都會爆通訊錄。
不同于貸超的模式，返傭平臺會生成專屬鏈接，借款人通過鏈接注冊借款后，推薦人將會獲得一定比例的傭金。
有貸款中介告訴消金社，這類平臺的返傭比例普遍在2%-5%。
通過這種“人邀請人”的模式，加大了相關部門的監控難度，也為高炮爭取了生存空間。
不論是通過貸超還是返傭平臺，都是將高炮入口隱藏地更“深”，高炮平臺放棄高調獲客，儼然已經成為一種趨勢。
當然，除了獲客方面，現有的高炮平臺對產品也做出一定的調整。
不同于以往714的模式，現在高炮產品的貸款期限更短，通常只有4-6天左右。
根據這類產品的借款期限，借款人們將其稱為“456”高炮。
714進化成456，私人賬戶放款
“所謂的456，指的就是借款天數。”有借款人解釋。
據消金社觀察，現在高炮的借款期限為5天的占絕大多數，其次則是4天和6天的。
也就是說，理論上，一筆資金可以在一個月內循環5-7次。
而更有甚者，有些高炮的借款周期已經縮短至2天，隔天就需要還。
消金社隨機整理了十家高炮產品，發現其砍頭息普遍在40%-50%左右。
換言之，借款人申請高炮后，只能拿到一半左右的錢。
由于目前高炮的期限更短，因此折合后的年化利率則更為驚人。
以上述十家高炮平臺為例，年化利率最低為3650%，最高可達6691%。
與以往的高炮不同的是，現在的高炮不再是“見人就下”。
對于資質不同的群體，高炮平臺表現出兩個極端的態度。
對于資質差的群體，高炮平臺集體不下款，借款人將這種現象戲稱為“全聚德”。
“一般提交資料后，跳到貸超頁面，就是拒了。”有經驗的借款人總結。
而對于資質相對較好的群體，高炮會直接強制下款，甚至還會多次強制下款，直至榨取完借款人身上最后一滴價值。
據消金社不完全統計，聚投訴網站上最近一個月關于高炮的100條投訴內容中，就有68條與“強制下款”有關。
“當初只是想看下有多少額度，結果填完資料，直接給我申請了。”米樂錢包的一位借款人表示。
這位借款人遇到的情況并不是個例，還有多位借款人補充道，“下款前看不到額度，也看不到費用是多少。”
讓他們更為氣憤的是，事后他們想取消貸款時，根本就沒有辦法聯系到客服。
“只能等到到期后，催收的來聯系我。”有借款人氣憤地說，很被動。
而讓借款人倍感壓力的，不僅是高昂的砍頭息，還有逾期后的滯納金等費用。
一位借款人提供的截圖顯示，一天的滯納金就高達533.34元。
相對于以前的模式，現在高炮的套路貸的性質更為嚴重。
除了在首次放款的時候會直接強制下款，部分借款人在還完貸款后，被再次強制放款。
有借款人在黑貓投訴表示，5月1日，自己還完上期賬單后，申請必下又強制給其下款。
該借款人上傳的資料顯示，5月1日，其再次收到一筆2120元的轉賬。
消金社注意到，這筆貸款是由個人賬戶轉賬給該借款人。
“這種業務場景要用到代付渠道和協議支付渠道。”第三方支付行業從業者周周表示，以前高炮需要通過這兩個渠道放款和收款。
但他接著說，現在他所在的公司已經不接這類業務了，“被投訴風險很高，人行業查得嚴。”
在此之前，第三方支付平臺曾因為給高炮提供通道，成為借款人重點投訴的對象。
但是目前，在高炮相關的投訴內容中，幾乎看不到第三方支付的身影。
“P2P爆雷后，非持牌的小貸公司原則上都不接了。”周周說。
沒有第三方支付公司的支持，部分高炮平臺在放款和還款的環節，直接通過個人賬戶轉賬完成。
據消金社觀察，通過個人賬戶操作，甚至已經成為目前高炮平臺放款和還款的主流方式。
反催收依然橫行，借款人還款意愿低
在催收方面，目前高炮平臺較之前的沒有多大區別。
驗證碼轟炸和爆通訊錄，依然是最常用的方式。
但隨著反催收隊伍的壯大，也給高炮催收增加了難度。
在借款人聚集論壇和交流群中，常常有人分享反催收經驗，兜售各類反催收攔截軟件。
遇到爆通訊錄的情況，反催收組織還會提供向親朋好友群發解釋短信的模板。
模板的內容，通常以信息泄露后被“詐騙”等理由，提醒親朋好友注意。
不僅如此，還有經驗豐富的反催收人員總結到，高炮的強催收周期也就一周左右，挺過去好了。
經歷過前幾年的高炮昌盛時期，借款人還款意愿變得更低。
“高炮不要碰，碰了就不要怕催”，在借款人的圈子里，已經達成這種共識。
有借款人告訴消金社，現在還去擼高炮的，兩種人居多：
一種是疫情之下，走投無路的，需要擼高炮支撐生活。
還有一種就是有信用卡或者在正規金融機構有貸款，為了保護征信，想利用高炮去還錢的。
事實上，這兩類人的還款意愿都不高。
他們都把高炮稱作“工資”，下款就等同于發工資，并時刻準備著到期后，如何對付高炮催收人員。
高利率覆蓋高壞賬，這是高炮平臺盈利的邏輯。
但隨著借款人逐漸“成熟”，這種模式似乎失靈了。
幾個月前，多位從業者向一本財經透露，整個行業的逾期率都在暴漲，50%的逾期率已經成為平均水平。
一位高炮平臺的老板還聽說，有家平臺放出去60單，100%壞賬，沒有一個人還款。
一直以來，高炮都是一個擊鼓傳花的游戲。曾經，以貸養貸是高炮借款人常用的“還款”方式。
有高炮平臺的催收人員坦言，他們在催收時也會暗示或明示借款人通過申請其他平臺的貸款，來償還到期貸款。
積累幾年的經驗，借款人都變聰明了，他們不再用借新還舊的方式讓自己深陷債務深淵。
相反的，他們開始拿起投訴、法律等武器，與高炮平臺抗衡。再加上一些反催收組織“撐腰”，他們更加信心十足。
高炮平臺幾乎不再有先進場優勢，他們都開始無差別的淪為正規金融機構的接盤俠。
擊鼓傳花的游戲，變成了一場攻防戰。
在這場借款人和高炮平臺的抗衡中，不知道誰會成為真正的贏家？
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