作者：小慧吖

來源：新流財經（ID：xinliucaijing）

「掉隊」的滴滴金融正在試圖駛入快車道。

或許，第一步就需要調整產品線。

最近，滴滴上線了一款先享后付產品——「滴滴月付」。

據悉，滴滴月付目前正在灰度測試中。開通滴滴月付的用戶當月打車，下月1號出賬單，8號還款，最長38天免息。 

「滴滴月付」授信服務合同顯示，超過免息期，逾期罰息金額=逾期本金×日利率（0.05%）×逾期天數，自逾期第一天開始收取。

如果用戶逾期超過15天，滴滴有權暫停用戶通過平臺進行的打車服務，包括不限于快車、專車、豪華車、出租車等，直至用戶還清已逾期部分的本金、利息、罰息及相應費用為止。

「滴滴月付」用戶協議顯示，滴滴月付是為用戶提供的一款新型消費信貸產品，包括滴滴月付授信付款服務和滴滴月付保理付款服務。

其中，授信付款服務指——重慶市西岸小額貸款有限公司（簡稱：西岸小貸）及其他持牌金融機構作為貸款人，依據用戶打車買單額度，提供的僅限于滴滴平臺打車用途的融資服務。

保理付款服務指——用戶使用滴滴平臺打車服務時，由保理公司根據用戶需支付的打車款項，向滴滴平臺購買用戶的應收賬款債權，從而使用戶獲得延期支付前述應收賬款的服務。

滴滴月付授信付款服務、滴滴月付保理付款服務，統稱為“滴滴月付服務”。

從上述定義來看，滴滴月付可以理解為“花唄”、“白條”類似的信用支付產品。

不過，滴滴月付目前切入的場景還十分有限——僅限在滴滴平臺上的打車交易付款時使用。

滴滴最近上線的社區電商平臺「橙心優選」目前還不能使用「月付」功能。

“致敬” or “死磕”美團？

實際上提到「月付」，金融行業并不陌生，因為今年5月，美團也曾上線一款信用支付產品「美團月付」。

兩家巨頭用同一個名字命名旗下同類型的產品，在行業屬實罕見。

都叫「月付」，免息期都設置為38天，賬單日都是每月1日，還款日每月8日，逾期罰息同樣是日息0.05%，滴滴究竟是要“致敬”美團，還是要“死磕”美團？我們不得而知。

但目前來看，「美團月付」可以在美團內部美食、外賣、酒店、旅行、出行、買菜等消費場景使用。相比較而言，可使用場景多于「滴滴月付」。

滴滴和美團之間，就金融業務的博弈，還需留給市場來評判。

就金融牌照而言，滴滴已有第三方支付、網絡小貸、商業保理、融資租賃、保險代理、保險等6塊牌照；美團有第三方支付、網絡小貸、銀行、保險經紀、商業保理等5塊牌照。

如果站在整個金融業務布局來看，滴滴和美團之間存在一定差距——

滴滴在2015年開始布局金融業務，2016年設立金融事業部，2018年4月自營消費信貸產品“滴水貸”上線。

2018年6月，滴滴曾上線過一款“信用付”產品，也是主打“先打車，后付款”的概念，彼時借款方有深圳華強小額貸款公司，但該產品并未大力推廣。

2020年9月，新流財經曾獨家了解到，彼時滴滴金融在貸余額不到200億元。

滴滴金融APP目前有理財、借錢、保險三大板塊。

理財板塊主要幫銀行、銀行理財子公司、基金公司理財、存款產品產品導流；

借錢板塊主要是其平均額度10萬元，最長可分60期的現金貸產品“滴水貸”；

保險板塊有類似相互保的產品“點滴保”，也有和眾安保險、泰康在線、中國太平、安聯保險等合作的其他保險產品。

不過，從滴滴月付的用戶協議中，新流財經發現，滴滴還有一款產品叫：發票貸（周轉金），據介紹，周轉金為申請發票的用戶專門推出的短期小額借款產品，旨在幫助滿足用戶在等待發票報銷過程中的資金需求。

我們再來看美團——

2017年8月，美團金融成立，上線自營產品“美團生活費”，此后又延伸了多種產品。

美團沒有獨立的金融APP，其金融業務均布局在美團、大眾點評等錢包中。

目前，美團金融產品豐富——理財主要幫億聯銀行產品導流；相互保的“美團互助”；針對經營人士的“生意貸”，以及美團借錢、美團生活費分期、聯名信用卡等業務。

據新流財經獨家獲悉，今年9月20日，美團生態金融管理資產已經突破1000億元。也就是說，王興千億資產規模的金融事業，僅用了兩年多的時間就已經實現。

滴滴金融要追上美團金融的步伐，或許還需要一定的時間。

信用支付戰火越燒越旺？

今年以來，信用支付市場戰爭愈發激烈。

雖然螞蟻花唄、京東白條業務已經相當成熟，并且走出自身所在生態體系。其中花唄余額早已過千億元，白條在今年上半年應收賬款余額411億元，活躍用戶超過5545萬人。但這兩大巨頭依舊在不斷開拓場景。

花唄延伸出花唄分期專享額度、花唄分期·愛家專享額度、線下使用的花唄分期碼等產品。白條今年通過惠民小站、合伙人等渠道加大了線下推廣力度。

新興的三大互聯網巨頭TMD（頭條、美團、滴滴），到目前也已全部布局信用支付——

5月，美團上線美團月付；

11月，字節跳動旗下抖音App內“放心花”開始內測；

12月，滴滴灰度測試滴滴月付。

值得一提的是，樂信、360數科、小贏科技等助貸平臺也在今年加大了其信用支付產品樂花卡、微零花、搖錢花的推廣。甚至，微眾銀行今年上線的“We2000，以及平安消費金融的“小橙卡”均有信用支付功能。

在QQ音樂、騰訊視頻、喜馬拉雅、荔枝等平臺總能看到上述信用支付產品的身影。

當然，助貸平臺的信用支付產品與花唄、白條存在一定的區別。

助貸平臺的信用支付產品需要用戶開通一個二類戶，并綁定于微信支付、支付寶等第三方支付渠道后，方可使用。也就是說，在微信、支付寶等可以使用的場景，不一定能使用花唄和白條，但是可以開通樂花卡、微零花等進行信用支付。

實際上，平臺靠信用支付積累余額實現盈利并不容易，巨頭們爭相布局信用支付真正目的在于積累用戶的信用數據，包括消費行為偏好、履約能力等。

值得一提的是，競爭激烈，且滲透場景愈發廣泛的信用支付在不久的將來或許面臨一定程度監管。

央行副行長范一飛曾在支付清算論壇上提到，一段時間以來，一些互聯網企業利用旗下機構將支付業務與信貸等其他金融業務交叉嵌套，形成業務閉環，業務處理過程難以被穿透監管，極易引發風險跨市場傳染蔓延。

究其原因，很重要的問題是沒有深刻領會中央關于防范化解重大風險攻堅戰部署的重要內涵和重大意義，沒有理解透和把握好金融業務的風險本質、業務邊界。希望這類機構提高站位，積極配合監管，切實整頓超范圍經營信貸業務，消除利用支付拓展交叉金融業務的風險隱患。

不久前，美國知名信用卡公司Capital One表示，已經禁止客戶使用其信用卡清算“先買后付”債務（buy-now-pay-later debt），因為此類交易承擔著不可接受的風險。這也是第一家對“先買后付”領域進行反擊的大型金融公司。

毫無疑問，中國市場的信用支付戰爭，即將從激烈走向平穩有序。

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原標題： 滴滴月付，宣戰美團