在成立后的第四個完整經(jīng)營年度，百信銀行迎來了收獲期。

3月24日，中信銀行發(fā)布2021年業(yè)績。報告顯示，百信銀行2021年總資產(chǎn)794.06億元，同比增長19.46%；總負債726.01億元，同比增長21.20%；用戶規(guī)模突破6900萬戶。營業(yè)凈收入29.98億元，同比增長74.05%；實現(xiàn)凈利潤2.63億元，撥備前利潤和撥備覆蓋率均大幅提升；不良貸款率和不良貸款生成率同比雙降；獲批發(fā)行20億元二級資本債，再次獲得AAA主體長期信用評級。

過去這一年，百信銀行致力服務(wù)普惠小微，踐行數(shù)字化開放銀行模式，重點發(fā)力產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，積極探索財富管理和交易銀行創(chuàng)新，全面開展審慎穩(wěn)健經(jīng)營，實現(xiàn)規(guī)模、質(zhì)量、效益均衡發(fā)展。

自2017年末成立以來，百信銀行并沒有急于追求賬面盈利，而是立足長遠，在業(yè)務(wù)發(fā)展上多點布局、全面開花，在科技研發(fā)與模式創(chuàng)新方面更是不惜投入，始終屹立在銀行數(shù)字化的潮頭。

換句話說，百信銀行用短期利益的慢，換取了長期發(fā)展的快，這意味著巨大的潛力與后勁，也通向一個更可期待的未來。

真正重要的不是速度，也不是規(guī)模，而是解決了什么、貢獻了什么。

從去年底來看，百信銀行的用戶規(guī)模突破了6900萬戶。龐大的數(shù)字背后，對應(yīng)的是一個個努力奮斗、用心生活的人們，以及他們與百信銀行的種種交集。

透過下面四位用戶，我們可以直觀地了解百信銀行2021年的業(yè)務(wù)發(fā)展全貌。

向陽，一邊養(yǎng)娃顧家，一邊開店賺錢。善于精打細算的她，在綜合對比各家產(chǎn)品和服務(wù)后，選擇了百信銀行作為投資理財?shù)氖走x，國有控股的背景讓她很放心，產(chǎn)品豐富、靠譜專業(yè)。“錢包Plus”是她最常用的靈活理財產(chǎn)品，既滿足了隨用隨取、便捷支付的消費需求，也可以獲得較高的收益。

截至2021年末，百信銀行財富管理業(yè)務(wù)規(guī)模近300億元，代銷理財公司的接入數(shù)量持續(xù)領(lǐng)先，新增用戶超過70%為35歲以下的年輕人群。

李國智，公司資金周轉(zhuǎn)急于用錢，恰巧趕上居家隔離，不能到線下網(wǎng)點面簽貸款。在得知“百興貸”可以在線上完成貸款審批流程后，抱著試一試的心態(tài)進行了視頻面簽，沒想到很快通過了審核，成功申請到120萬元的貸款，解決了燃眉之急。

去年百信銀行重點推出以“百興貸”為主品牌的供貨貸、訂貨貸、銀稅貸和養(yǎng)殖貸四大產(chǎn)品體系，全年普惠型小微企業(yè)貸款對外投放36.56億元，鄉(xiāng)村振興、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)領(lǐng)域?qū)ν馔斗?5.93億元。

王濟國，一直做貨運生意，想著再買一輛車擴大經(jīng)營規(guī)模，這樣的話短期支出壓力會很大。在買車的時候，他了解到百車貸可以貸36萬、分36期還款，還有廠家貼息，毫不猶豫選擇了分期。現(xiàn)在，新車已經(jīng)載滿貨物上路跑了起來。

2021年4月，百信銀行攜手中信銀行和百度發(fā)布了全新的智能汽車金融品牌，打造B/C聯(lián)動的全線上數(shù)字化綜合服務(wù)體系，展業(yè)范圍覆蓋全國30個省、498個地區(qū)，重點支持自主品牌汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展，國產(chǎn)商用車頭部品牌合作覆蓋率達80%，新能源乘用車業(yè)務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新推出了首家銀行與廠家全線上直連的購車分期產(chǎn)品。

陳建新，在去年7月河南遭遇特大暴雨洪澇災(zāi)害時陷入困境，急需資金周轉(zhuǎn)，通過“百票貼”的票據(jù)融資渠道快速獲得了資金。他在感謝信里說道：如果沒有百信銀行“百票貼”這樣成本低、放款快的融資通道，周轉(zhuǎn)壓力會非常巨大。

百信銀行充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)銀行的資源稟賦優(yōu)勢，通過金融科技核心能力，構(gòu)建“票據(jù)+互聯(lián)網(wǎng)”服務(wù)模式，拓寬“三小一短”（即小企業(yè)持有、小銀行承兌、小金額、短剩余期限）票據(jù)的融資渠道。2021年，百信銀行“百票貼”產(chǎn)品累計為3000多戶企業(yè)提供貼現(xiàn)超450億元，其中90%以上為小微企業(yè)。

作為原生的數(shù)字普惠銀行，百信銀行一直堅持AI驅(qū)動，持續(xù)加大金融科技投入。

數(shù)據(jù)顯示，去年百信銀行科技投入占比超過50%，科技人才占比超過60%，均為行業(yè)較好水平；初步形成“云化、敏捷、智能、安全”的科技特色，不斷探索在財富管理、數(shù)字人民幣等領(lǐng)域的應(yīng)用，賦能業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

在理財科技方面，百信銀行上線財富SaaS服務(wù)“星鏈平臺”，可提供產(chǎn)品接入、平臺管理、渠道銷售和賬戶服務(wù)等數(shù)字化綜合解決方案。目前，已接入20余家銀行理財公司、商業(yè)銀行、基金和保險公司，為更多金融同業(yè)提供更便捷、更安全的一站式金融科技服務(wù)。

百信銀行還以科技敏捷帶動業(yè)務(wù)創(chuàng)新。去年，該行積極推進數(shù)字人民幣生態(tài)場景建設(shè)，成為首家上線數(shù)字人民幣子錢包的銀行。同時，百信銀行自主研發(fā)的開放銀行平臺AIBANK Inside產(chǎn)品，率先完成人民銀行首批金融科技“監(jiān)管沙箱”創(chuàng)新試點全流程閉環(huán)測試，成為首批成功“出箱”的項目之一。

AI無限，百信銀行沒有主動設(shè)限，而是順應(yīng)數(shù)字化變革浪潮，發(fā)揮金融科技優(yōu)勢，聚焦數(shù)字金融賽道的探索和創(chuàng)新。

2021年12月30日，百信銀行正式推出首位虛擬數(shù)字員工AIYA艾雅，擔任“AI虛擬品牌官”，并與央視網(wǎng)數(shù)字主播小C進行了一場別開生面的“超次元”對話。據(jù)了解，AIYA艾雅是互聯(lián)網(wǎng)銀行品牌塑造上的一次創(chuàng)新突破，扮演著“未來銀行探索者”和“品牌理念傳播者”的角色。未來AIYA艾雅將不斷學習進化，提升AI算力和財商智慧，廣泛活躍在短視頻、虛擬直播、APP等場景，通過更有溫度、更沉浸式的交流互動，向用戶傳遞百信銀行“只為你，AI無限”的品牌價值理念。

百信銀行是一個至關(guān)重要的樣本。

作為中國第一家獨立法人直銷銀行，以及第一家國有控股的互聯(lián)網(wǎng)銀行，百信銀行承載著中國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展和金融科技創(chuàng)新發(fā)展試驗田的使命，一路走來，先行先試，在很多方面都作出了重大的探索與創(chuàng)新。

截至目前，百信銀行的業(yè)務(wù)覆蓋了消費金融、財富管理、汽車金融、小微金融和金融同業(yè)等，陸續(xù)發(fā)布了好會花、錢包Plus、百度閃付卡、百車貸、百商貸、百興貸、百票貼等數(shù)字金融產(chǎn)品。

百信銀行更以開放銀行模式聞名業(yè)內(nèi)，秉持“開放、共生”理念，將金融服務(wù)嵌入各類場景生態(tài)，全面覆蓋主流互聯(lián)網(wǎng)場景。

這幾年下來，百信銀行不僅展現(xiàn)了銀行數(shù)字化的可能性，更證明了數(shù)字普惠金融模式的商業(yè)可持續(xù)性，受到了市場廣泛認可。

百信銀行行長李如東曾表示，“百信銀行的實踐證明，數(shù)字普惠金融的發(fā)展模式是可持續(xù)的。未來銀行應(yīng)順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟的大趨勢，持續(xù)進行數(shù)字化的探索和迭代創(chuàng)新。百信銀行愿與各方合作伙伴一起，共同探索未來銀行的服務(wù)模式和業(yè)態(tài)創(chuàng)新，探索未來銀行創(chuàng)新發(fā)展之路。”

去年12月，銀保監(jiān)會批準郵儲銀行直銷銀行子公司郵惠萬家銀行開業(yè)，這是首家由國有大行開設(shè)的獨立法人直銷銀行。接下來，由招商銀行與京東聯(lián)合發(fā)起的招商拓撲銀行，有望成為下一家獲批開業(yè)的獨立法人直銷銀行。

在很大程度上，正是有了百信銀行這塊試驗田的有益探索，才給郵惠萬家、招商拓撲以及更多后來者鋪平了道路，也為銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了寶貴經(jīng)驗。

而這，可能就是樣本的意義