“全行零售業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)生質(zhì)的變化，邁進(jìn)‘新零售’發(fā)展階段。”在最新出爐的中信銀行2021年報(bào)中，行長(zhǎng)方合英如是說(shuō)。

伴隨著中信銀行零售轉(zhuǎn)型的持續(xù)深化，其零售業(yè)務(wù)的面貌早已煥然一新，多項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)都站在了股份行前列。

其中，中信銀行信用卡以強(qiáng)勢(shì)的表現(xiàn)，交出了一份靚麗的年度答卷：發(fā)卡量突破1億張，率先成為“億級(jí)”股份制發(fā)卡行，交易量、貸款余額持續(xù)增長(zhǎng)，不良貸款量、率雙降，資產(chǎn)質(zhì)量提升，盈利能力雙位數(shù)增長(zhǎng)。

中信銀行“新零售”的雄心不止于此，該行計(jì)劃在未來(lái)2-3年里，零售營(yíng)收占比超過(guò)50%，規(guī)模和實(shí)力進(jìn)入同業(yè)第一梯隊(duì)。要想完成這一戰(zhàn)略目標(biāo)，信用卡業(yè)務(wù)至關(guān)重要。

當(dāng)前，中信銀行信用卡正憑借“輕型化、數(shù)字化、生態(tài)化”的新經(jīng)營(yíng)模式，全面挺進(jìn)信用卡3.0時(shí)代，構(gòu)建中信“新零售”的護(hù)城河，為助力消費(fèi)勢(shì)能釋放注入新動(dòng)力。

繼2020年受到全球疫情沖擊，信用卡發(fā)卡量增速創(chuàng)下多年來(lái)的新低之后，2021年行業(yè)整體增速繼續(xù)放緩。據(jù)央行公布，去年前三個(gè)季度，我國(guó)信用卡在用發(fā)卡量環(huán)比增速分別為0.85%、0.73%、0.97%。

在此背景下，中信銀行信用卡依然表現(xiàn)出了強(qiáng)大的成長(zhǎng)性與韌性，進(jìn)一步鞏固了領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。

數(shù)據(jù)顯示，截至報(bào)告期末，中信銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡10,132.39萬(wàn)張，較上年末增長(zhǎng)9.40%；信用卡貸款余額5,277.42億元，較上年末增長(zhǎng)425.10億元；信用卡交易量27,801.35億元，同比增長(zhǎng)14.05%；實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)收入591.28億元。

盡管受疫情持續(xù)影響，中信銀行信用卡業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量與結(jié)構(gòu)趨勢(shì)仍持續(xù)向好，信用卡不良貸款余額為96.50億元，同比降幅17%；不良率1.83%，同比下降0.55個(gè)百分點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了不良貸款量、率雙降，資產(chǎn)質(zhì)量顯著提升，帶動(dòng)撥備成本同比下降11.98%，稅前利潤(rùn)同比增幅23.29%，信用卡業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

更值得關(guān)注的是，中信銀行信用卡緊扣客戶(hù)真實(shí)消費(fèi)需求，從信用卡特色場(chǎng)景出發(fā)，整合平臺(tái)資源，發(fā)揮場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，深入開(kāi)展會(huì)員制經(jīng)營(yíng)，持續(xù)保持年費(fèi)會(huì)員優(yōu)勢(shì)，加快推進(jìn)輕型化發(fā)展，轉(zhuǎn)型成效顯著。

2021年全年，中信銀行信用卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)輕資本收入超150億，同比增幅13.47%；輕資本收入占比25.75%，同比提升3.83個(gè)百分點(diǎn)。

從輕型化發(fā)展的具體維度看，中信銀行信用卡深耕場(chǎng)景經(jīng)營(yíng)和精細(xì)化產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)，在活躍戶(hù)均交易、活躍戶(hù)總量雙升的疊加帶動(dòng)下，去年信用卡實(shí)現(xiàn)回傭收入同比增幅16.26%，年費(fèi)收入繼續(xù)保持行業(yè)領(lǐng)先水平。

此外，去年中信銀行信用卡還推出了金融類(lèi)、健康類(lèi)、9分會(huì)員等會(huì)員產(chǎn)品超200款，實(shí)現(xiàn)會(huì)員業(yè)務(wù)多點(diǎn)突破，產(chǎn)品數(shù)量與營(yíng)銷(xiāo)效率雙增長(zhǎng)，增值產(chǎn)品及其他銀行卡業(yè)務(wù)收入增幅86.94%。

可以看到，中信銀行信用卡以輕資本轉(zhuǎn)型為抓手，發(fā)揮該行“新零售”戰(zhàn)略下的協(xié)同效應(yīng)，為客戶(hù)的信用支付、財(cái)富管理、服務(wù)與活動(dòng)，提供一站式綜合金融服務(wù)，走出了具有中信特色的新發(fā)展模式。

金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型刻不容緩，這是面向未來(lái)的必答題。

在今年初出臺(tái)的《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》中，銀保監(jiān)會(huì)提出，到2025年，數(shù)字化金融產(chǎn)品和服務(wù)廣泛普及，個(gè)性化、差異化、定制化產(chǎn)品和服務(wù)開(kāi)發(fā)能力明顯增強(qiáng)，金融服務(wù)質(zhì)量和效率顯著提高，數(shù)字化經(jīng)營(yíng)管理體系基本建成。

過(guò)去這一年，中信銀行信用卡加速推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以“技術(shù)、組織、經(jīng)營(yíng)”三位一體的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑，實(shí)現(xiàn)服務(wù)、產(chǎn)品與技術(shù)的深度融合，鍛造數(shù)字化經(jīng)營(yíng)能力，驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

從技術(shù)創(chuàng)新來(lái)看，中信銀行信用卡創(chuàng)新搭建金融專(zhuān)屬領(lǐng)域、核心知識(shí)產(chǎn)權(quán)自主可控的AI+數(shù)智平臺(tái)，提供智能、一體化的數(shù)字化服務(wù)，優(yōu)化經(jīng)營(yíng)能力。截至2021年末，申請(qǐng)大數(shù)據(jù)、AI多項(xiàng)發(fā)明專(zhuān)利，兩項(xiàng)已榮獲國(guó)家級(jí)發(fā)明專(zhuān)利，技術(shù)創(chuàng)新獲得2021年“深圳市示范性勞模和工匠人才創(chuàng)新工作室”榮譽(yù)。

與此同時(shí)，中信銀行信用卡以敏捷協(xié)同為原則，打造“技術(shù)+業(yè)務(wù)”的融合模式，為業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)插上數(shù)字技術(shù)的翅膀，開(kāi)發(fā)效能大幅提升，業(yè)務(wù)需求評(píng)估時(shí)效提升42%，開(kāi)發(fā)交付時(shí)效提升25%；5G全I(xiàn)P開(kāi)放式服務(wù)平臺(tái)二期正式投產(chǎn)應(yīng)用，為客戶(hù)提供一站式綜合服務(wù)，并大幅提升了組織運(yùn)營(yíng)效能。

得益于數(shù)字化技術(shù)的創(chuàng)新演進(jìn)，與敏捷組織的轉(zhuǎn)型變革，中信銀行信用卡的經(jīng)營(yíng)效率穩(wěn)步提升。

在客戶(hù)經(jīng)營(yíng)層面，中信銀行信用卡以大數(shù)據(jù)、金融科技賦能，加強(qiáng)客戶(hù)洞察，實(shí)現(xiàn)多維度、多組別“千人千面”營(yíng)銷(xiāo)新模式，推動(dòng)經(jīng)營(yíng)模式不斷創(chuàng)新。2021年信用卡大型主題營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的參與客戶(hù)規(guī)模，同比增長(zhǎng)130%，客戶(hù)活躍率不斷提升，位居行業(yè)領(lǐng)先水平。

在產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)層面，中信銀行信用卡通過(guò)多方位數(shù)據(jù)賦能，實(shí)現(xiàn)“客戶(hù)-產(chǎn)品-渠道”全鏈路科學(xué)決策，讓用戶(hù)獲得個(gè)性化的產(chǎn)品體驗(yàn)服務(wù)。2021年，中收?qǐng)鼍跋碌哪Ｐ唾x能客均收入提升高達(dá)81%，分期產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)模型體系實(shí)現(xiàn)增收超過(guò)10億。

在AI智能應(yīng)用層面，中信銀行信用卡AI外呼機(jī)器人外呼產(chǎn)能同比提升1倍，覆蓋服務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)、信貸、風(fēng)險(xiǎn)等300多個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融和中間業(yè)務(wù)創(chuàng)收，促動(dòng)客戶(hù)交易活躍，節(jié)約銷(xiāo)售、清收等業(yè)務(wù)人力約700人。其中，智能外呼系統(tǒng)2021全年的產(chǎn)能相當(dāng)于2500個(gè)人工坐席。

在風(fēng)險(xiǎn)防控層面，中信銀行信用卡以大數(shù)據(jù)和智能科技為依托，打造了全面精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)模型體系，較傳統(tǒng)方法精準(zhǔn)度提升幅度超10%；基于開(kāi)源分布式圖數(shù)據(jù)庫(kù)，構(gòu)建了包含80億+全量客戶(hù)關(guān)系級(jí)別數(shù)據(jù)的客戶(hù)關(guān)系圖譜，應(yīng)用貫穿貸前、貸中、貸后風(fēng)控全鏈條，去年智能風(fēng)控挽損超5000萬(wàn)。

我們已經(jīng)進(jìn)入信用卡與手機(jī)合二為一的3.0時(shí)代。

據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心（CNNIC）最新發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2021年12月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)10.32億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)73.0％。其中，網(wǎng)絡(luò)支付用戶(hù)規(guī)模達(dá)9.04億，較2020年12月增長(zhǎng)4929萬(wàn)，占網(wǎng)民整體人數(shù)的87.6％。

對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)而言，構(gòu)建以生活場(chǎng)景、數(shù)字支付為核心的生態(tài)圈，成為未來(lái)發(fā)展的必然趨勢(shì)。

中信銀行信用卡始終堅(jiān)持“無(wú)界開(kāi)放”的經(jīng)營(yíng)理念，構(gòu)建聯(lián)盟大生態(tài)，與科技、互聯(lián)網(wǎng)、商旅、新零售等四大領(lǐng)域的國(guó)內(nèi)外頭部知名品牌企業(yè)，建立深入、穩(wěn)固的長(zhǎng)期合作關(guān)系，共創(chuàng)合作伙伴生態(tài)流量池，廣泛連接用戶(hù)的各類(lèi)消費(fèi)場(chǎng)景，形成共創(chuàng)、共贏的生態(tài)格局。

2021年，中信銀行通過(guò)與華為、小米強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，深度布局手機(jī)智能終端生態(tài)，鞏固領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。其中，與華為合作于2020年首發(fā)的數(shù)字信用卡——中信銀行Huawei Card，面世一年以來(lái)，經(jīng)多次創(chuàng)新迭代，目前已實(shí)現(xiàn)在智能手機(jī)、智能手表等多元終端的應(yīng)用，累計(jì)申請(qǐng)量突破500萬(wàn)，成為行業(yè)標(biāo)桿產(chǎn)品。與小米在聯(lián)名卡、新零售、智能車(chē)生態(tài)等領(lǐng)域建立全方位合作，首發(fā)“中信銀行小米數(shù)字聯(lián)名信用卡”，成為該行聯(lián)合手機(jī)廠商合作發(fā)行的又一款數(shù)字信用卡產(chǎn)品。

圍繞金融服務(wù)移動(dòng)化的趨勢(shì)，中信銀行信用卡創(chuàng)新迭代APP的功能和體驗(yàn)。2021年，該行搭載華為鴻蒙系統(tǒng)萬(wàn)物互聯(lián)的新生態(tài)，打造多終端下的手機(jī)信收付、手表信收付、原子化服務(wù)和華為鴻蒙版“動(dòng)卡空間APP”，成為首家全面擁抱華為鴻蒙生態(tài)的金融機(jī)構(gòu)先行者。

作為國(guó)內(nèi)最早與BATJ互聯(lián)網(wǎng)公司展開(kāi)全面合作的發(fā)卡行，中信銀行攜手頭部互聯(lián)網(wǎng)公司建立長(zhǎng)期合作，共同實(shí)現(xiàn)價(jià)值增長(zhǎng)。截至2021年末，中信銀行騰訊系列聯(lián)名卡累計(jì)發(fā)卡近300萬(wàn)張；該行還與京東先后發(fā)行了小白卡、小白TWO卡、京東PLUS聯(lián)名卡等多款產(chǎn)品，是京東生態(tài)系統(tǒng)中聯(lián)名卡產(chǎn)品最多、產(chǎn)品線(xiàn)最全的發(fā)卡行。

此外，中信銀行信用卡全新升級(jí)“動(dòng)卡空間”8.0版，強(qiáng)化個(gè)性化智能服務(wù)，打造“生活+金融”生態(tài)圈，依托APP服務(wù)實(shí)現(xiàn)對(duì)美食休閑、商超生鮮、生活服務(wù)、充值繳費(fèi)等高頻生活場(chǎng)景的全鏈接。截至報(bào)告期末，“動(dòng)卡空間”注冊(cè)用戶(hù)數(shù)4804萬(wàn)，同比增長(zhǎng)21%；啟動(dòng)月活1630萬(wàn)，同比增長(zhǎng)13.4%。

站在發(fā)卡規(guī)模邁上“億級(jí)”的新起點(diǎn)，同期也步入了該行開(kāi)啟“新零售”的新發(fā)展階段，中信銀行信用卡的發(fā)展空間將進(jìn)一步打開(kāi)。中信銀行副行長(zhǎng)呂天貴在2021年業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，在整個(gè)“新零售”的規(guī)劃當(dāng)中，數(shù)字化和生態(tài)化是不可或缺的“兩翼”，前者是為了更好地提升服務(wù)的效率、擴(kuò)大服務(wù)的半徑，而后者則是為了進(jìn)一步打開(kāi)“新零售”發(fā)展的上限。

而中信銀行信用卡領(lǐng)先的數(shù)字化能力、生態(tài)化的價(jià)值積累，將成為該行新零售的堅(jiān)實(shí)“兩翼”，朝著輕型化的發(fā)展方向，在信用卡3.0時(shí)代展翅領(lǐng)航。這可望成為中信銀行“新零售”圖景中的一道堅(jiān)實(shí)的護(hù)城河。